Saiba como liquidar as dívidas do cheque especial

O cheque especial é um dos métodos de empréstimo mais famoso em todo o Brasil, em um primeiro momento ele pode até parecer algo bom, mas a longo prazo, traz inúmeros problemas para quem o usa sem o devido controle. 

Quando falamos do cheque especial, nos referimos a um determinado valor que é disponibilizado pelo banco para que qualquer usuário consiga usá-lo da forma que quiser e quando quiser. 

O valor do cheque especial varia de pessoa para pessoa e de banco para banco, mas todos possuem essa opção e podem ou não usá-lo em caso de emergência ou quando bem entenderem. 

Acontece que, o cheque especial tem se tornado um dos principais motivos pelos quais milhões de brasileiros se endividam, e só quem já possui ou possui uma dívida com o banco sabe que se livrar dela é um processo longo, burocrático e estressante. 

Por isso, muitos optam por antecipar cheque pré datado ou até mesmo apostam em outras formas de pagamento, pois sabem que quanto mais longe estiverem no cheque especial, melhor será. 

Entretanto, infelizmente, vivemos em um país onde a educação financeira é um dos assuntos menos abordados nas escolas e até mesmo dentro de casa, o que desenvolve cidadãos que podem acabar tomando decisões erradas em relação ao seu dinheiro. 

Para quem acabou se envolvendo com o cheque especial, e hoje se vê em um beco sem saída, saiba que para tudo existe uma solução, e hoje iremos abordar algumas dicas para se livrar das dívidas com o cheque especial.

Entenda como funciona o cheque especial 

Antes de qualquer coisa, é importante entendermos como o cheque especial funciona, pois você viu o conceito dele, mas é preciso saber sobre o seu funcionamento para que você saiba porque ele se tornou uma febre dentro do meio financeiro. 

O cheque especial funciona como uma espécie de empréstimo do banco para o cliente, acontece que os juros que compõem esse empréstimo estão longe de serem reduzidos como é feito em um processo de EX tarifário. 

Esse empréstimo possui um valor máximo, que como mencionamos anteriormente, varia de pessoa para pessoa e de banco para banco, mas ele fica disponível todos os meses e pode ser usado a qualquer momento. 

Acontece que, o grande problema do cheque especial está em suas taxas absurdas de juros, que iremos explicar logo a seguir como funcionam e como são calculadas, mas que geram um grande problema para quem os usa. 

Para usar o cheque especial, basta ver quanto você tem disponível e, se o que deseja gastar estiver dentro desse número, basta usar essa opção de pagamento para pagar ou comprar o que deseja. 

Saiba porque o cheque especial gera tantas dívidas 

Agora que você entende como funciona o cheque especial, que pode ser usado tanto por um fabricante de etiquetas adesivas quanto por uma pessoa física que deseja ou precisa fazer uma compra com urgência, chegou o momento de entender sobre um tópico muito importante. 

Nesse caso, iremos falar sobre como o cheque especial se tornou um dos principais causadores de dívidas no Brasil, e sabemos bem que o país é um dos maiores no ranking de pessoas endividadas no mundo. 

Uma pesquisa intitulada como Endividamento 2021, foi feita pela Serasa em parceria com a Opinion Box, trouxe dados que mostraram um total de 5.294 pessoas endividadas em todo o país, onde 19% deste número estava com dívidas justamente com o cheque especial.  

Acontece que, como o Brasil é um dos países com a menor taxa de educação quando falamos de economia, muitos acabam gastando aquilo que tem e o que não têm em lugares e ocasiões que não são vistos como necessidade, como:

• Cinemas;
• Shoppings;
• Lojas;
• Atacados;
• Viagens;
• Eletrônicos;
• Passeios;
• Entre outros. 

Claro que isso não significa que gastar com essas coisas está errado, pelo contrário, quem não ama comprar algo pela internet e contar com um sistema de entregas rápidas ou ir ao cinema no fim de semana e aproveitar um momento de descanso, não é mesmo? 

O que não é saudável é justamente gastar mais do que você possui, pois isso te obrigará a buscar por soluções como o cheque especial, que estão longe de serem caminhos recomendados e saudáveis para a sua saúde financeira. 

Esse é um problema e uma ferida muito profunda no país e na nossa sociedade como um todo, é algo que não irá mudar do dia para a noite, mas que ao entender a importância do cuidado e da organização financeira, tudo fica mais simples. 

Aprenda como calcular os juros do cheque especial 

Chegamos a um dos tópicos mais polêmicos envolvendo o cheque especial, que é justamente o porquê de seus juros serem tão altos e, em alguns casos, fazerem a pessoa pagar até mesmo o dobro do que pegou emprestado com o banco. 

Bom, para entender isso a fundo, é importante que você, que pensa em começar o seu próprio negócio, conte com um escritório de contabilidade abertura de empresas que irá te ajudar a entender tudo sobre o assunto de forma simples e prática.

O cheque especial é uma das modalidades de empréstimo com a maior taxa de juros cobradas, podendo chegar a mais de 150% do valor emprestado, mas essa taxa varia de banco para banco, por isso, é importante saber qual a taxa do seu. 

Junto a essa taxa de juros que varia de empresa para empresa, é cobrado a taxa de acréscimos do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), ambos são somados e cobrados em cima do valor que o usuário pegou emprestado. 

Na maioria das vezes, os juros e a taxa IOF são divididos em dias, e começam a ser cobrados por cada dia de atraso para o pagamento da dívida em sua totalidade. Vamos a um exemplo para que você entenda bem sobre isso.  

Imagine que uma pessoa usou o seu cheque especial para alugar armazém geral e utilizou R$500,00 dele, o banco em que ela usou o cheque especial possui uma taxa de 7% de juros mensais sob esse valor. Sendo assim, o cálculo de juros para essa pessoa ficaria da seguinte maneira: 

• Taxa de juros = 7% ao mês;
• Dividindo pelos 30 dias = 0,23% ao dia;
• IOF fixo = 0,38% (valor pago apenas uma vez);
• IOF diário = 0,0082% (valor para cada dia de atraso).

Agora, vamos pensar que essa mesma pessoa atrasou o pagamento do seu cheque especial em 3 dias, sendo assim, esses juros são devidos e cobrados por cada dia de atraso. Nesse caso, o cálculo é feito da seguinte forma: 

• Valor inicial da dívida: R$500,00;
• Taxa de juros: 0,23% ao dia;
• IOF = 0,38% (fixo) + 0,0082% (ao dia);
• Tempo de atraso: 3 dias;

Valor inicial + IOF fixo (0,38%) = R$501,90. Dia 1: R$ 250,95 + 0,23% + 0,0082% = R$501,19. Dia 2: R$ 251,54 + 0,23% + 0,0082% = R$502,38. Dia 3: R$ 252,13 + 0,23% + 0,0082% = R$503,57. Valor total da dívida com atraso de três dias = R$503,57 

A única coisa que difere é a taxa de juros do banco, que varia de instituição para instituição, mas é cobrado da mesma forma, seja para que você consiga a sua compra de sobras industriais ou até mesmo realize o pagamento de uma viagem. 

Em suma, é dessa forma que acontece o cálculo de juros do cheque especial, que em alguns casos chega a uma taxa absurda e gera grandes dores de cabeça, principalmente para quem não consegue pagar na data estipulada pelo banco e acaba trasando. 

Dicas para quitar as dívidas do cheque especial 

Para finalizar, é claro que não poderíamos deixar de dar algumas dicas para te ajudar a quitar as dívidas que possui no cheque especial e se ver livre dele o quanto antes. Sendo assim, confira as que selecionamos para te ajudar nesse processo: 

Tente negociar a dívida completa 

A primeira dica é justamente tentar negociar a dívida como um todo junto ao banco, por isso, marque uma reunião com o gerente e explique a sua situação, tente alinhar com ele a melhor forma de se livrar da dívida de uma maneira saudável e acessível para ambas as partes. 

Peça para o banco diminuir seu valor de cheque especial 

Em alguns casos, o remédio é cortar o mal pela raiz, por isso, peça para que o banco diminua o seu valor do cheque especial.

Assim, você não terá o que gastar nele e poderá economizar o seu dinheiro para investir em coisas melhores, como os planos VOIP empresariais para o seu negócio. 

Aposte em outros tipos de dívidas e empréstimos 

O cheque especial é um dos tipos de empréstimos e dívidas que existem no mercado, mas há outros que podem te ajudar a comprar o que deseja e não se ver afundado em dívidas, como o cartão de crédito, por isso, vale a pena investir em outros meios de empréstimo.

Saiba controlar seus ganhos e gastos 

Por último, mas longe de ser menos importante, saber controlar os seus gastos é essencial para que você evite pagar por algo que você não possui o dinheiro para tal compra, às vezes é melhor esperar mais um pouco do que acabar entrando em alguma furada. 

Essas são apenas algumas dicas que farão toda a diferença em sua rotina e que, com certeza, te ajudarão a deixar o cheque especial de lado e ter mais saúde financeira para viver uma vida de qualidade.  
Esse texto foi originalmente desenvolvido pela equipe do blog Guia de Investimento, onde você pode encontrar centenas de conteúdos informativos sobre diversos segmentos.